
Страховая сумма – один из главных параметров страхового договора. Она устанавливает «верхнюю планку» для страховой выплаты.
Такая «планка» всегда существует: страховщик не имеет права выплатить за утраченное имущество больше, чем оно стоило. Стоимость застрахованных объектов указывается в договоре и называется «страховой стоимостью».
Но можно и снизить этот уровень: для этого нужно указать в договоре, что страховая сумма составляет не 100% от страховой стоимости, а меньшую часть. Это позволит снизить стоимость страхового полиса.При агростраховании с господдержкой страховая стоимость рассчитывается по стандартным методикам, утверждаемым Минсельхозом России. Эти методики учтены в Правилах страхования.
Однако тогда и страховая выплата будет пропорционально уменьшаться – причем не только при полной, но и при частичной утрате застрахованного имущества.
Пример 1: представим, что застрахован объект стоимостью 100 млн. руб. Произошел страховой случай, который привел к его полной потере.
Тогда:
если объект был застрахован на полную стоимость (страховая сумма = 100% страховой стоимости), то страховая компания должна компенсировать 100 млн. руб.;
при страховании на 80% от стоимости страховая выплата будет ограничена суммой 80 млн. руб.
Пример 2: представим, что тот же объект был утрачен не полностью - погибло 50% от застрахованного имущества.
Тогда:
при страховании на полную стоимость страховщик компенсирует 50% от 100 млн. руб. - то есть, выплата составит 50 млн. руб.;
при страховании на 80% от стоимости страховая выплата составит 80% от 50 млн., или 40 млн. руб.
Снижать страховую сумму можно только в пределах, разрешенных Законом о господдержке в сфере сельскохозяйственного страхования (№260-ФЗ, Статья 4). При установлении страховой суммы в договоре страхования ключевое значение будет иметь порядок определения страховой стоимости. При страховании с господдержкой применяется единый порядок, зависящий от конкретного вида сельхозобъектов - урожая многолетних насаждений, сельхозживотных или товарной аквакультуры. При заключении договора необходимо ознакомиться с этим порядком, установленным Методикой расчета страховой стоимости, которая утверждается приказом Минсельхоза России (см. Нормативная база).
Корней Биждов
Национальный союз агростраховщиков
Изменения в правилах страхования урожая: каковы перспективы?
Полис для агрария Развитие защиты АПК