Страховая сумма — это один из главных параметров страхового договора, от которого в первую очередь зависит размер страховой выплаты.
Иногда в новостях можно увидеть сообщения страховых компаний, которые звучат приблизительно так: «Страховая компания Х застраховала поголовье птицы на агроферме на 500 млн. рублей». В этом случае речь идет не о том, что страховая компания получила от своего клиента 500 млн. рублей. Напротив: именно столько она сама выплатит агроферме, если вся птица погибнет при страховом случае. Это - страховая сумма, которую называют также «лимитом ответственности страховой компании» по договору.
Но застрахованное имущество может пострадать не полностью, а частично. В этом случае и ответственность страховой компании также наступает соответственно убытку. Например, если погибло 20% от стада застрахованной птицефермы, то и страховое возмещение не может составить больше 20% от страховой суммы, указанной в договоре.
Прежде чем установить страховую сумму в договоре страхования имущества, необходимо оценить, сколько это имущество стоит - определить его «страховую стоимость». Страховая сумма не может превышать этот показатель. Если они равны, то в этом случае говорят о «страховании на полную стоимость». Но возможно, в целях экономии средств, установить страховую сумму меньше страховой стоимости. При этом соответственно пропорционально уменьшится и страховая выплата при наступлении убытка.
Страховую сумма при имущественном страховании определяет, какую часть от стоимости утраченного имущества возместит страховая компания в случае убытка.
Пример 1: Представим, что застрахован объект стоимостью 100 млн. руб. Произошел страховой случай, который привел к его полной потере.
Тогда:
если объект был застрахован на полную стоимость (страховая сумма = 100% страховой стоимости), то страховая компания должна компенсировать 100 млн. руб.;
при страховании на 80% от стоимости страховая выплата будет ограничена суммой 80 млн. руб.
Пример 2: представим, что тот же объект был утрачен не полностью - погибло 50% от застрахованного имущества.
Тогда:
при страховании на полную стоимость страховщик компенсирует 50% от 100 млн. руб. - то есть, выплата составит 50 млн. руб.;
при страховании на 80% от стоимости страховая выплата составит 80% от 50 млн., или 40 млн. руб.
Каким будет размер страховой суммы в конкретном договоре, определяют страховщик и его клиент совместно на этапе заключения договора. Для некоторых видов страхования законом установлены определенные требования к порядку ее определения.
Если договор агрострахования заключается на условиях господдержки (ССЫЛКА 2), то страховая стоимость объектов 9ССЫЛКА 2.5.1.) должна определяться согласно специальной методике, утвержденной приказом Минсельхоза России (ССЫЛКА 1.2.6). Страховую сумму в таком договоре нельзя снизить ниже значения, установленного законом.
Биждов Корней Даткович
Национальный союз агростраховщиков
Каковы перспективы рынка агрострахования в 2020 году?
Все об агростраховании Развитие защиты АПК